Som företagare lägger du ofta all energi på att bolaget ska växa — kunder, leveranser, personal, resultat. Den egna pensionen hamnar lätt sist på listan, år efter år, tills frågan plötsligt känns akut. Det är ett av de vanligaste mönstren vi ser hos företagare vi möter, och det går att förändra med rätt struktur.
Varför pensionsplanering ser annorlunda ut för dig som driver eget bolag
Som anställd byggs tjänstepensionen ofta upp automatiskt av arbetsgivaren. Som företagare är du själv både arbetsgivare och anställd, vilket innebär att ingen sätter av pengar åt dig om du inte gör det själv. Samtidigt är stora delar av din förmögenhet ofta bunden i bolaget — i lager, kundfordringar, maskiner eller likviditet som behövs för verksamheten. Det gör att den privata pensionen lätt blir eftersatt, samtidigt som den totala risken (bolag och privat tillsammans) sällan ses som en helhet.
De vanligaste alternativen för pensionssparande i eget bolag
Det finns i huvudsak tre vägar att bygga upp pensionskapital som företagare: Tjänstepension via aktiebolaget, där bolaget gör avsättningar som är avdragsgilla inom vissa gränser och kapitalet byggs upp i ditt namn. Privat pensionssparande, som du gör i eget namn utanför bolaget, med annan flexibilitet men andra skatteregler. Kapitalförsäkring, ett alternativ för sparande som kan komplettera pensionslösningen, med en annan skattemässig hantering än traditionellt pensionssparande. Vilket alternativ, eller vilken kombination, som passar bäst beror på din bolagsform, din ålder, hur bolaget är kapitaliserat och vilka mål du har på både kort och lång sikt. Det finns inget facit som passar alla.
Vanliga misstag vi ser hos företagare
Att skjuta upp avsättningarna ’tills bolaget mår bättre’ — vilket sällan blir ett naturligt stopp. Att ha samma pensionslösning år efter år utan att se över den när bolaget eller livssituationen förändras. Att inte veta vad som redan finns avsatt, hos vilka bolag, till vilken kostnad. Att blanda ihop bolagets risk med den privata risken, så att pensionskapitalet i praktiken bär samma exponering som verksamheten redan gör.
Så kan en pensionsanalys hjälpa dig
Vi går igenom din nuvarande pensionslösning — vad som är avsatt, vilka avgifter du betalar och hur ditt kapital faktiskt är placerat. Utifrån det tittar vi på vilka alternativ som finns för att stärka din pension framöver, i relation till hur du vill att bolagets och din privata ekonomi ska utvecklas. Vi arbetar fristående och är inte bundna till ett specifikt fondbolag eller en bank — via en nettodepålösning återbetalas eventuell fondersättning till dig, vilket minskar intressekonflikten i de rekommendationer vi ger. Cefund är anknutet ombud till Strivo Värdepapperstjänster AB, som står under Finansinspektionens tillsyn, och förmedlar genom detta investeringsrådgivning och orderförmedling.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida resultat. Skattemässig behandling beror på individuella omständigheter och kan komma att ändras.
